【バイト勤務医必見】将来もらえる年金が少ない理由と対策とは？

医師妻歴4年の筆者が、バイト勤務医が知っておきたい社会保険料や年金についてシェアします。

バイトしている勤務医は、将来の年金額がすくないってホント？！

年金は減るみたいだけど、バイトしているほうがメリットあるみたいだよ。

とある医師

ちー

今回は、バイト勤務医にまつわる社会保険料と年金についての解説。

すこしマニアックですが、要点だけは頭の片隅にいれたい内容となっています。

じつは、チリツモで給与天引きされている社会保険料の中身は、わたし達の老後に大きく関係するお金が絡んでいます。

将来について、知っておきたい内容です。ぜひ最後までご覧ください。

ぜひ最後までご覧ください。

【なぜ？】バイトかけもち勤務医が世間一般の手どりと一致しないワケ

ちー

年収別の手取り表をみると、夫の年収の数字が合わない（むしろ手取りが多い）のがずっと不思議でした。

発端は、わたしの何気ない疑問から。

「年収2000万円の手取りは？」の衝撃　m3より

社会保険料・納税額は固定変動制なので、この表の数字に近くなるハズなのですが・・。

この問題を解決できたキッカケは、先日のFP面談でのこと。

FPさん：『じつは○○（ちー）さんの旦那さんは、年収の割に年金が少ない可能性があります。』といわれました。

ちー

え？！そうなんですか！

という芋づる式の２つの事実に気づきました。

所得税・住民税は同じなのに、社会保険料は差が生じるということです。

ちー

この前提をもとに、なぜ常勤1本の医師とバイト医師では社会保険料に差が生まれるのか今回の記事では解説していきます。

参考FP面談の概要はnoteにまとめています。

【結論】社会保険料が安くなる理由

え、いっっぱい色々払っているのに、常勤だけなら、同じ年収でももっと払っているの？！

とある医師

ちー

じつは、おなじ年収でも、バイトの収入が多いほど、社会保険料は少なくなります。

※雇い主と折半するので、従業員負担は半分です

今回の記事では、金額がおおきい【健康保険料】と【厚生年金保険料】を計算対象にしています。

【答え】なぜバイトすると社会保険料をおさえられる？

社会保険料は常勤の給料をもとに計算・天引きされるという大前提があります。

モデルケース月収100万円、年収1200万円の勤務医A医師とB医師

※B医師の月収内訳：常勤50万円、バイト50万円

※厚生年金保険料は月収65万円以降は59475円の一定額となります。

【それぞれの医師の月額社会保険料】

ちー

年収1200万円の場合、A医師は10.7万円、B医師は7万円、月々の社会保険料が給料天引きされます。

同じ年収なのに、月額3.7万円、年額44万円の社会保険料の差が生じます。

常勤病院 ＝ 『扶養控除申告書』を提出している勤務先

ちー

毎年11月～12月に、下記の『扶養控除申告書』を提出した先が、社会保険料の給料カウントをする勤務先です。

あー、毎年提出する細かい文字の紙ね。

ちーに書いてもらっているから、よく知らないけど。

ちー夫

年末調整、扶養控除申告書記入例４つ（独身者用）正しい書き方を解説より

バイト医師のデメリットとは

払う金額が少ないというのはメリットだよな。

ところで、デメリットも勿論あるんだよね？

とある医師

ちー

デメリットの1つは、将来もらえる年金が少なくなることです。

生涯勤務医の場合、公的年金は

2種類の受給資格があります。

～ほくぎんマネーのツボ　老後にもらえる年金はいくら？受給額を計算してみよう～より

バイト医師は、厚生年金の受給額が減ることになります。

どのくらい差があるの？

前述のフルタイム勤務のA医師、バイト掛け持ちのB医師が、30年間、年収や勤務形態が変わらない場合

【厚生年金受給額】

※これと別に、基礎年金が最大78万円/年受給できます。

ちー

A・B医師を比較すると、現役のときに年額44万円の社会保険料を支払うかどうかで

老後の厚生年金が100万円/年変わるようです。

参考もらえる厚生年金が気になる方はご覧ください。

前回の記事で計算方法を詳しく紹介しています。

【注意】バイトをしすぎると、社会保険料を払う事態に

WOMAN SMARTマネーコロナ禍で広がる副業OK　税金と社会保険の注意点　より

ちー

常勤並みにはたらかない限り、社会保険料を払う水準まで達しないはず。

バイトかけ持ちと、常勤1本はどっちがトク？

ちー

わたしの結論は、同じ年収ならバイトかけ持ちの方が有利です。

勤務医にとってのバイトは、つまり副業のようなものです。

副業で収入の間口を広げるというのは、個人資産の形成にとても有利にはたらきます。

①月収65万円を上限に、将来の年金は増えない

ちー

月収65万円を超えると、それ以後厚生年金の支払額は一定金額の月額59475円になります。

つまり、収入が多いからといって際限なく年金が増えていくわけではありません。

もらえる年金に限界があると覚えておけばいいね。

ちー夫

②月数万円は、チリツモで大きな差を生む

常勤とバイトの収入割合別
年金の支払い・受給金額の目安

※単位はすべて　円

※社会保険料は厚生年金・健康保険料だけ計算

ちー

バイトの割合が多い医師は、表のとおり月々の社会保険料が少なくなります。

その代わりに、余剰資金を各自で運用して、年金の足しになるものを用意しておく必要があります。

社会保険料の差額を30年リターン5％で運用するとどうなる？

投資リターンについては、楽天の積立かんたんシミュレーションを利用しました。

自分で投資したほうが、資金拘束されない。

長期積み立てしておけば年金よりもリターンもいいじゃん。

ちー夫

社会保険料に頼らなくても、自由度の高い老後資金を確保できます。

③社会保険料は改悪つづきの国の保険

【プチまとめ】社会保険料はサイレント増税　前回のブログ記事

ちー

現行の保証レベルが、わたしたちの老後に当てはまるとは限りません。

社会保険料は、払い損リスクがあると言われています。

うわぁあ。バイト頑張ろ・・。

ちー夫

バイト勤務医がおさえておきたい３つのポイント

①バイトをしていると社会保険料においては有利

バイトをする夫は、あちこち病院に行くことで、大学の殺伐とした雰囲気から抜け出して気分転換になっているようです。

ちー

わたしがこの件を知ってから、夫のフォローをもっと頑張ろうと思えました。

バイト先への移動や夜間対応は、とてもハードです。だけれど、このはたらき方に少しでもメリットがあるなら、バイト勤務医はもっとポジティブになれると思います。

②年金が思ったより少ないことを肝に銘じる

厚生年金はただでさえ減る一方です。

この2点は、肝に銘じなければなりません。

将来の年金額は、ねんきんネットでシミュレーションできます。

毎年届く年金のハガキをもとにＩＤ・パスワードを発行してログインすると見れます。

👆この様にシミュレーションができます

③はたらき方に見合っているか検討する

バイトをしている医師のほうが、社会保険料の面だけは有利。

しかしながら、無理をしてまでバイトを増やすほどではありません。

ちー

これからも、夫には今まで通りのペースで頑張ってもらいたいです。

大切なのは、目の前で日々払い続けている社会保険について、理解しておくことです。

今を楽しみつつ、将来の自分のためにどんなお金の管理をしておくべきか、しっかり考えておきましょう。

まとめ

ちー

いかがでしたでしょうか。

バイト医師は各自の資産形成が大切のようです。

夫のサポートを怠らず、お金の知識もふやしていきたいですね。

参考筆者が1年間おこなった、再現性の高い投資を紹介しています。

note・twitterも覗いてくださると嬉しいです😊

本日もご覧いただきありがとうございました🎶

🔺クリックよろこびます🔺

END